本報記者 范曉

元旦起，央行發布的新規《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》正式實施。其中，除了以往滾雪球的“滯納金”由一次性收取的“違約金”取代，信用卡透支消費也可以“貨比三家”，每月還款額可與銀行商量，免息還款期由發卡行自主決定。與此同時，信用卡ATM透支取現額從每日累計2000元上調到1萬元。

信用卡透支可“貨比三家”

新規取消了統一規定的信用卡透支利率標準，對信用卡透支利率實行上限、下限區間管理，透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。也就是說，今年起，銀行收取用戶透支利率將在0.035%-0.05%之間。

假如持卡人賬單日為每月7日，某月1日刷卡消費2000元，2日該筆消費入賬，在到期還款日25日只償還最低還款額200元，則下月7日的賬單上顯示截至當日需支付的透支利息為：2000元×0.05%×23天(4月2日-4月24日)+1800元×0.05%×13天(4月25日-5月7日)=34.7元。

新規實施后，如果銀行為透支利率打7折，且最低還款額不變，持卡人所需要償還的利息為24.29元，可少還10.41元。

雖然從目前來看，各家銀行對信用卡收費的調整中，沒有涉及透支利率的調整，但在融360信用卡分析師孟麗偉看來，“商業銀行在區間內自行調整透支利率的政策會逐漸落實，持卡人有望獲得更多選擇空間?！?/p>

取消滯納金改為違約金

信用卡每期賬單都有一個“最低還款額”，如果沒能還上，按之前規定，將按最低還款額未還部分的5%來收取滯納金。假如信用卡消費了10000元，在還款日只還了500元，假如當期的最低還款額為1000元，那么該銀行將對最低還款額的未還部分，即1000元-500元=500元收取滯納金，金額為500元×5%=25元。

新規實施后，雖然信用卡滯納金將成為過去，但這并不等于逾期還不上錢也沒關系，取而代之的是由銀行一次性收取的“違約金”，額度由發卡機構和持卡人協議約定。這意味著持卡人在辦理信用卡時可以“貨比三家”，留意 “違約金”收取的比例，挑選最劃算的銀行。

去年下半年，多家銀行官網陸續發布公告，將信用卡“滯納金”調整為“違約金”，并“按最低還款額未還部分的5%”作為收費標準。

值得注意的是，盡管違約金與滯納金的收費標準一致，但兩者的計息方式不同?！鞍葱乱幰幎?，發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息，將實行一次性收取。”某銀行信用卡中心工作人員表示，之前隨著時間推移，滯納金等欠款越來越多的情況也將不復存在。

ATM每日最多取現1萬元

如果手頭現金不足，今年起，持卡人可以通過信用卡在ATM機上取現，額度由每卡每日累計取現2000元提高至1萬元。

今年起實施的新規完善了信用卡預借現金業務，將預借現金分為現金提取、現金轉賬和現金充值三類，除了提升取現額度外，央行還要求，現金轉賬、現金充值的收款賬戶應分別為本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間轉賬。

銀行業內人士提醒，信用卡預借現金業務并非免費業務，需支付利息費用。比如，光大銀行信用卡按交易金額的2.5%收取取現費，每日按萬分之五計息。如果透支取現1萬元，30天后歸還，則需支付利息費用10000元×2.5%＋10000元×0.05%×30天＝400元。

如果一不小心“刷爆”了信用卡，有可能要交一筆額外費用，這就是超限費。今年起，新規禁止發卡銀行向持卡人收取超限費。同時，新規還取消了首月最低還款額不得低于當月透支余額10%的統一規定，取消了免息還款期最長60天的規定，均改由發卡機構自主確定。

此外，新規首次要求發卡銀行通過商業保險和計提風險補償基金等方式，對持卡人的非本人授權交易(盜刷)予以合理補償，以保障持卡人權益。